Сколько лет хранится информация о кредитной истории в бюро кредитных историй
Если предыдущие займы погашались с просрочками, взять новый кредит в 2021 году будет довольно сложно. Когда в досье накопилась критическая масса негативных отзывов, не позволяющая кредитоваться, заемщики задумываются о том, чтобы исправить историю или дождаться, когда завершится срок хранения кредитной истории в БКИ. Сделав значительный перерыв в кредитовании, заемщик сможет заново обратиться в банк и возобновить отношения с кредитором. Чтобы знать, на что рассчитывать, сколько придется ждать, пока исчезнут негативные записи в КИ, следует обратиться к законодательству и изучить правила работы с кредитным досье.
Как узнать, в каких бюро хранится кредитная история
Чтобы узнать состояние собственной репутации в глазах банка, необходимо запросить выписку из БКИ и ознакомиться с записями в ней. Сложность составляет тот факт, что единой базы, где хранится информация обо всех заемщиках России, не существует. В 2019 году число организаций, аккумулирующих сведения о клиентах, составляло 13. Если учитывать, что банк работает с 2-3 бюро одновременно, необходимо знать, в какое из них нужно обращаться, ведь не в каждом будут сведения о конкретном заемщике.
Меньше всего проблем у заемщиков Сбербанка, поскольку он работает с большинством известных БКИ, а также подает отчеты и в более мелкие бюро. Отыскать свою КИ, являясь клиентом Сбера, будет несложно.
Чтобы узнать, куда именно подавать запрос на выписку, следует обратиться к специальному ресурсу, в котором хранится сводная информация о местонахождении историй заемщиков. Такие сведения может предоставить ЦККИ (Центральный каталог), и именно туда обращается кредитор, получивший заявку от нового заемщика для проверки его истории кредитования. Запросы в ЦККИ и далее в БКИ не нарушают права клиентов на сохранение конфиденциальности, поскольку каждый раз при обращении в банк подписывают бланк согласия на передачу персональных данных третьей стороне.
Для выполнения запросов в каталог понадобится знать личный код субъекта. Благодаря взаимодействию с ресурсом Центробанка, можно быстро и онлайн уточнить необходимые сведения, чтобы отыскать местонахождение своего досье:
- Зайти на сайт Центробанка.
- Перейти в раздел кредитных историй.
- Найти ссылку запроса на предоставление данных о БКИ.
- Выбрать ссылку «Субъект» и ввести собственный код (его можно уточнить в банке, где ранее кредитовался клиент)
- Заполнить бланк и направить заявку.
- Появится информация об отправке запроса в систему.
Сведения о нахождении КИ приходят по указанному в запросе электронному адресу. Когда известны бюро, где аккумулируются данные, остается напрямую связаться в БКИ и дождаться запрошенной выписки.
Как часто обновляется кредитный рейтинг
В процессе своей жизни клиент постоянно взаимодействует с банком, обновляя информацию о себе и своем платежном поведении. При каждом обращении в банк кредитная история постоянно обновляется.
Следующие события ведут к изменению репутации заемщика, улучшая или ухудшая кредитный рейтинг:
- оформление ссудного счета;
- пополнение очередным платежом по открытому займу;
- внесение досрочных платежей;
- обращение в банка за рефинансированием, реструктуризацией;
- переоформление кредитных обязательств с умершего человека на его наследника;
- возникновение просрочки;
- успешное закрытие долговых обязательств.
Если возникают сбои в процессе выплат, нарушаются условия договора со стороны заемщика, формируется плохой рейтинг из-за возникших негативных записей в КИ. Обновить информацию о себе заемщик может только через 10 лет после полного закрытия всех долговых обязательств, либо принимаются меры по улучшению собственной репутации.
Сколько времени хранится КИ (кредитная история)
Все бюро, занимающиеся хранением информации о заемщиках в РФ, не могут держать в базе историю за весь годы сотрудничества клиента с банком. Данные, аккумулируемые в отчетах БКИ, действуют только в рамках установленного времени.
Если записи в КИ говорят о надежности заемщика, оформить новые заем не составит сложности. После серьезных нарушений и длительных просрочек, в отчете сохраняется плохая кредитная история на протяжении нескольких последних лет. Согласно законодательству РФ, бюро долгое время хранили данные за предыдущие полтора десятка лет. Сейчас период уменьшен до 10 лет на основании закона №218-ФЗ (ч.1 ст. 7) от 01.03.2015 года.
Неправильно считать, что нужно отсчитывать 10-летний срок с текущего момента. БКИ будет учитывать любой факт обращения в банк, связанный с использованием кредитных продуктов.
Можно ли официально исправить свою кредитную историю в БКИ
Иногда вины заемщика в образовании негативных записей в КИ не было, поэтому для одобрения нового займа необходимо заниматься исправлением сведений в базе. Причиной для корректировки записей в бюро кредитных историй может стать:
- Ошибки при передаче данных сотрудниками банка.
- Технические сбои при внесении информации в базу данных бюро.
- Чужие кредиты, взятые мошенниками по документам человека, украденным, поддельным.
Чтобы откорректировать сведения в БКИ, вначале получают выписку и обращаются в банк, допустивший ошибку, либо в бюро, предоставивший неверную информацию. При отказе от исправления отчета, заемщик готовит исковое заявление и подтверждающие документы для суда. Далее бюро обязано держаться полученного судебного постановления и откорректировать данные в базе.
Зная, сколько лет хранится кредитная история, заемщик может не заниматься исправлением репутации, предпринимая усилия по пополнению отчета новыми положительными отзывами кредиторов. Если клиент планирует долго не пользоваться услугами банковских учреждений, стоит просто подождать, пока не произойдет уничтожение информации с испорченной КИ. Нужно учитывать, что этот период может длиться до бесконечности, если человек периодически будет обращаться за микрозаймом или кредиткой в банк и снова допускать просрочки и отказываться от погашения обязательств.
Сколько хранится кредитная история?
Когда клиент берет в долг в кредитной организации, ему автоматически заводится кредитная история. Не всегда это наличные средства, это могут быть карты рассрочки, кредитки, ипотека, автокредитование, даже микрозаймы или овердрафты до заработной платы. Бробанк разобрался куда попадают данные, где находятся и какой срок хранения кредитных историй заемщиков.
- Где хранится кредитная история
- Какой срок хранения
- Кто вправе запросить
- Изменение данных в кредитной истории
- Кто исправляет КИ
Где хранится кредитная история
Кредитные истории (КИ) заемщиков хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). В России в 2019 году всего 13 БКИ, аккредитованных Центробанком. Все банки и кредитно-финансовые организации заключают договора с одним из них. Поэтому, когда клиент открывает займ в одном банке, берет рассрочку в другом и покупает машину по автокредиту в третьем, данные о нем могут храниться одновременно в 2-3 Бюро.
Узнать в какие именно из 13 БКИ попали сведения о заемщике можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Чтобы получить список БКИ необходимо направить запрос в ЦККИ через портал Госуслуг с указанием кода субъекта кредитной истории. Это буквенно-цифровой код, который присваивается при открытии счета на кредит. Его можно придумать самому, главное чтобы он соответствовал заданным параметрам, или взять тот, который предложат в кредитной организации. Найти код субъекта можно в последнем кредитном договоре или путем запроса в тот банк, где оформлялся договор. Без кода получить данные в ЦККИ невозможно.
Банки и кредитно-финансовые организации заключают договора только с аккредитованными БКИ
Бюро кредитных историй обмениваются с ЦККИ титульной частью КИ, где содержатся данные о персональных сведения о заемщиках: паспортные данные, ФИО, место жительства и рождения. Поэтому в центральном каталоге определяют, в каких из БКИ точно содержится информация по данному субъекту.
Ежегодно любой гражданин имеет право узнать в БКИ свою кредитную историю 2 раза бесплатно. Если кредитная история хранится в 2-3 бюро, то можно подавать по два бесплатных в каждое. Все остальные запросы, которые будут поданы в Бюро или обслуживающий банк будут платными. Стоимость услуги и срок предоставления данных зависит от тарифов, установленных в организации.
Какой срок хранения
По законодательству Бюро обязаны хранить КИ каждого заемщика 10 лет после совершения последней операции по кредитным договорам.
Если субъект в течение 10 лет после закрытия долгов в финансово-кредитных организациях не открывал новых, не допускал просрочек по оплате коммунальных услуг, алиментов и не становился ответчиком по исполнительным листам, то его КИ исключается из перечня хранимых. Данные о заемщике перестанут храниться в БКИ и в ЦККИ.
Но в некоторых ситуациях данные в БКИ подвергаются корректировке или полной аннуляции до истечения 10 лет. Такое возможно, если:
- было принято судебное решение;
- подавался запрос об оспаривании КИ в полном объеме, как содержащий недостоверную информацию.
В таких ситуациях досье аннулируется в момент принятия решения по судебному разбирательству вне зависимости от того прошло 10 лет или нет.
Ранее этого срока история может быть стерта по решению суда или если был подан запрос об оспаривании КИ в полном объеме
Та часть данных о кредитной истории клиентов, которые формируются самостоятельно банком или микрофинансовой организацией, хранятся в базе данных учреждения от года вплоть до 15-30 лет. Это время регламентируется только внутренними решениями и документооборотом.
Кто вправе запросить
Кредитная история заемщика, которая хранится в БКИ, в полном объеме доступна только для своего владельца. Но, когда гражданин приходит в банк, чтобы оформить кредитную карту, рассрочку или ипотеку сотрудник организации попросит у него письменное разрешение на запрос данных из БКИ. После такого подтверждения БКИ вправе выдавать данные.
При письменном согласии гражданина его КИ могут изучать, например, работодатели
С письменного разрешения кредитную историю могут запрашивать не только банки и кредитно-финансовые учреждения. Часто таким правом пользуются страховые компании, чтобы оценить благонадежность клиента, оценить риски и взятые им долговые обязательства. Наличие закредитованности, залогов и просрочек может стать поводом для провокации наступления страхового случая. Поэтому при оформлении договора страховщики предусматривают такие ситуации и либо вообще отказывают в страховке, либо очень жестко прописывают все условия в договоре.
Запрашивать кредитную историю при письменном согласии гражданина могут и работодатели. Человек вправе не согласиться на такую проверку, но и наниматель может отказать в приеме на работу. Финансовая ответственность и умение распоряжаться собственными денежными потоками особенно важны для соискателей, которые будут заниматься бухгалтерией, снабжением, планированием.
Изменение данных в кредитной истории
Любые изменения, которые происходят по кредитам, должны попадать в БКИ не позже, чем через 5 дней с момента их наступления. К таким операциям относятся:
- Открытие кредитного счета.
- Снятие средств.
- Проведение безналичной операции, например оплата за товар в магазине, кафе, на заправке.
- Погашение общей части долга, процентов, штрафов, пеней, неустоек – любые другие операции по счету.
- Просрочка.
- Реструктуризация долга, например, когда уменьшается сумма ежемесячного платежа или удлиняется срок погашения.
- Закрытие кредитного счета.
Дополнительные поводы для изменения КИ:
- изменение паспортных данных;
- накопление долгов по коммунальным услугам, оплате за услуги связи;
- неисполнение обязательств по алиментам, штрафам и другим платежам по исполнительным листам.
Когда клиент сам допускал просрочки и знает, что его репутация добропорядочного заемщика испорчена, то он ищет лазейки для исправления ситуации. Нельзя поддаваться на провокации мошенников и пытаться улучшить КИ в одночасье. Изменить ее можно только законными путями и в течение определенного времени. Исправить плохую КИ за день, два или даже месяц невозможно. Понадобится несколько месяцев или даже лет, на то, чтобы стать в глазах кредиторов благонадежным клиентом.
В ситуации, когда клиент абсолютно уверен в своей правоте, он вправе обратиться в суд
Другой повод для корректировки данных в кредитной истории клиента, когда выявлена ошибка, допущенная в данных по независящим от гражданина причинам. Информация в БКИ стекается из разных организаций, поля заполняют операционисты банков в полуавтоматическом режиме, поэтому такие ситуации не исключены. Возникают ошибки и при полном отсутствии информации от кредитного учреждения, когда долг погашен, а данные в бюро не передали.
Чтобы вовремя выявить неточности в своей КИ, желательно хотя бы раз в год запрашивать данные из БКИ. Можно получить информацию в двух вариантах: на бумажном носителе и в электронной версии. Особенно важно мониторить ситуацию, когда был погашен крупный кредит, закрыта ипотека или до того, как возникает желание оформить такие большие и долговременные займы. Когда на руках есть своя КИ проще предугадать решение банка при оформлении заявки на существенную сумму.
Кто исправляет КИ
Если в данных была обнаружена ошибка, то гражданину необходимо действовать по такой схеме:
- Собрать подтверждающие документы: квитанции об уплате, выписку по счету или другие.
- Отсканировать или сделать ксерокопию.
- Направить перечень подтверждающих своевременную уплату документов в БКИ.
- Ждать ответа от БКИ в течение 30 дней, повторить запрос своей кредитной истории и убедиться, что корректировку внесли.
Бюро обращается в банк с предоставленными доказательствами и при установлении ошибки исправляет сведения в своей базе данных. Если корректировка произведена не была, то Бюро уведомит о причине отказа в исправлениях. В ситуации, когда клиент абсолютно уверен в своей правоте, он вправе обратиться в суд для восстановления своей финансовой репутации.
Если никаких ошибок нет, то изменить КИ способен только сам заемщик. Банки предлагают готовые программы для улучшения кредитного рейтинга, но можно применять для этой цели различные банковские продукты:
Покупки по кредитке со своевременным погашением долгов улучшают рейтинг заемщика
Рассрочка такой же долг как и кредит, но ее оформляют на упрощенных условиях по сравнению в выдачей наличных
Когда важно быстро улучшить финансовое положение, а банки отказываются кредитовать, помогают МФО. Но постоянное злоупотребление микрозаймами способно негативно охарактеризовать благоразумность клиента. Поэтому этот способ надо применять с осторожностью и в крайних случаях
Объединение нескольких долгов в один. Отслеживать сроки погашения по одному кредиту проще, чем по 3-5. Поэтому просрочки из-за «забывчивости» маловероятны
Применение готовой стратегии от Совкомбанка. Последовательно исполняя шаги программы, клиент получает право на финише получить 100 или 300 тысяч рублей наличными.
Любая кредитная история хранится в течение 10 лет в БКИ после последнего изменения. Но не обязательно ждать так долго, чтобы получить взаймы. В той ситуации, когда КИ хорошая, ее наличие играет на руку клиенту. Такие заемщики вправе рассчитывать на послабления по срокам или сумме, выдаваемой в долг. Однако, полное отсутствие КИ у заемщика настораживает банки не меньше, чем плохая. Поэтому лучше легальными способами исправить плохую кредитную историю, чем ждать полного обнуления данных в БКИ.
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru
Комментарии: 2
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
- Ренат29.05.2021 в 13:12
Если я не плочу кредит много лет но у меня весит задолженность в бюро кредитных историй 1 он будет расти 2 и когда он спишется если я недавно хотел взять кредит но мне отказали
Уважаемый Ренат, бюро кредитных историй хранит информацию в течение десяти лет с того момента, как в нее внесена последняя запись. Это не мешает вам подавать заявки на новые кредиты. У каждого банка свои критерии для одобрения займа.
В течение какого срока хранится кредитная история в БКИ
Период, который кредитная история находится в БКИ, ограничен. Периодически сведения в бюро кредитных историй обновляются согласно переданным финансовыми организациями данным. Из статьи вы узнаете, сколько времени сохраняется ваше «кредитное досье», как быстро оно обновляется и можно ли изменить информацию в нем самостоятельно.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57
Это быстро и бесплатно !
Где хранится кредитная история
Сведения обо всех кредитах и займах находятся в Бюро кредитных историй (БКИ). Хранением и предоставлением информации занимаются коммерческие компании, внесенные в реестр Центрального банка России (ЦБ РФ). На начало 2020 года в списке ЦБ РФ числится 11 БКИ.
Сведения о займах одного гражданина могут находиться одновременно в нескольких бюро. Распределение зависит от того, с каким бюро работает банк, в который вы обратились за кредитом. Если вы оформили займы в нескольких финансовых организациях, сведения о них с большой долей вероятности попадут в разные БКИ.
Важно! Кроме сведений, предоставляемых банками, в БКИ хранится информация о задолженностях по алиментам, коммунальным платежам, сведения от микрофинансовых организаций.
Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй
Статья 7 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ определяет длительность сохранения кредитной истории (КИ). Согласно ей, досье хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет.
Данные вносятся в реестр со дня оформления кредита в банке, займа в микрофинансовой организации. Следующая запись – о своевременном погашении или об образовавшейся задолженности. Второй вариант – запись об открытии еще одного кредита. Срок хранения этой информации отсчитывается не с момента внесения сведений о заемщике в реестр бюро, а с последнего изменения в записях.
Пример. Вы оформили ссуду в марте 2016 года, а в марте 2019 года погасили его досрочно. Десять лет отсчитывается с марта 2019 года.
Если сведения зафиксированы в разных БКИ, длительность хранения этой информации зависит от того, как скоро обновится часть кредитной истории в конкретном бюро. Например, вы погасили задолженность в одном банке в 2017 году, а в другом – в 2019-ом. Допустим, сведения об этих займах хранятся в разных БКИ. В первом случае срок сохранения отсчитывается с 2017 года, а в другом – с 2019.
Обязательно ли ждать 10 лет
Информация аннулируется по истечении 10 лет при условии, что в течение этого времени вы не брали новые займы, не имеете долгов за коммунальные услуги и в досье не появлялось новых записей.
Чем чаще вы берете займы, тем больше записей появляется, а значит, кредитная история быстрее обновляется. Если в вашей биографии заемщика есть темные пятна, не обязательно ждать 10 лет, чтобы снова завоевать доверие банков.
Большинству финансовых учреждений достаточно периода в 3-5 лет, в течение которых вы проявите себя как добросовестный заемщик, вовремя исполняющий свои обязательства.
Как часто обновляется история в БКИ
Под обновлением понимается появление новых сведений о займах, кредитах, задолженностей по ним, коммунальным платежам, долгам перед управляющими компаниями.
Передача сведений от финансовых организаций, коммунальных и исполнительных служб в Бюро кредитных историй выполняется в течение пяти рабочих дней.
В кредитное досье заемщика вносится:
- Информация о получении кредита, ссуды.
- Сведения о внесении очередного текущего платежа по займу.
- Данные об образовании задолженности.
- Информация о погашении кредита.
- Сведения о взыскании задолженности в судебном порядке.
- Ответ банка на запрос заемщика о выдаче ссуды.
- Все запросы сведений из кредитной истории (кто и когда запрашивал).
Кроме этого, в досье вносятся изменения в личных данных заемщика (смена фамилии, адрес регистрации, новые паспортные данные). Сведения поступают от банков, коммунальных служб и других структур, сотрудничающих с БКИ.
Как обновить кредитную историю в БКИ самостоятельно
Информация в бюро обновляется всякий раз, когда вы имеете дело с займами, внося или пропуская платежи по ним, получая одобрение или отказ от банка.
Чтобы внести новые записи в свое досье, погасите заем или оформите новый и убедитесь, что кредитный эксперт правильно записал ваши данные и передаст сведения о вас в самые кратчайшие сроки.
Важно! Иногда срок поступления новой информации в БКИ затягивается по техническим причинам или по вине сотрудников финансовых организаций, допустивших ошибки. Ситуации, когда заемщик полностью погасил кредит и не числится в должниках в банке, но еще остается в числе недобросовестных заемщиков в БКИ, встречаются нередко.
Исправление плохой кредитной истории в БКИ
Плохая КИ – серьезная преграда в получении займа в банках. Многие финансовые компании оказывают в выдаче кредита либо предлагают высокую процентную ставку и крайне невыгодные условия, чтобы минимизировать свои риски.
Если в истории есть темные пятна, не отчаивайтесь, все можно исправить. Главное – делать это законными способами.
Можно ли «обнулить» историю за деньги и чем это чревато
В интернете немало предложений «обнулить» досье за деньги. Подобные услуги – мошенничество, рассчитанное на тех, кто не в курсе, как эта система работает.
Внимание! Если вам предлагают очистить «биографию заемщика» и просят за это перевести деньги на карту или куда-нибудь еще, вы имеете дело с мошенниками.
Теоретически обнулить сведения в БКИ могут кредитные инспекторы, банковские служащие и сотрудники самих БКИ. Однако во всех случаях это деяние считается незаконным и расценивается как служебное преступление, подпадающее по ст. 201 УК РФ «Злоупотребление служебными полномочиями». Оно карается лишением свободы (до 4 лет) или административными штрафами в зависимости от тяжести преступления.
Как исправить кредитную историю законными способами
Если ваша репутация заемщика испорчена, в ваших силах исправить ситуацию законными методами. На это понадобится время и финансы:
- Рассчитайтесь с текущими займами. Это даст сразу несколько положительных отметок в вашем досье.
- Возьмите несколько микрозаймов в МФО и рассчитайтесь по ним в сроки, установленные в договоре. Не берите сразу много займов. Это натолкнет банки на мысль, что у вас финансовые проблемы, а значит, на доверие со стороны крупных финансовых учреждений можно не рассчитывать.
- Откройте депозитную или зарплатную карту в банке, который вы рассматриваете в качестве потенциального кредитора.
- Если у вас возникла просрочка по кредиту, предоставьте сотрудникам банка документы, подтверждающие, что она возникла по уважительным причинам.
- Не рассылайте запросы о получении кредита слишком часто. Они отражаются в хронике и негативно сказываются на вашем имидже надежного заемщика.
Чем больше положительных записей появится в кредитной истории, тем выше шансы получить кредит на выгодных условиях в надежном банке.
При каких обстоятельствах кредитная история аннулируется
Аннулирование кредитной истории наступает только в случае истечения 10-летнего срока с момента последних изменений в ней. Смена паспорта, изменения личных данных заемщика, аннулирование кода субъекта кредитной истории, присваиваемого при ее открытии, не считаются условиями для ее аннулирования.
Даже смерть заемщика не «стирает» кредитную историю, поскольку его долговые обязательства переходят к ближайшим родственникам в порядке наследования.
Важно! Обнулить сведения в досье можно только в случае, если они были ошибочно внесены, и вы можете предоставить достоверные сведения о реальном положении вещей и доказательства ошибки.
Заключение
Кредитная история через 10 лет автоматически аннулируется, если вы не будете брать кредиты и займы в течение этого времени. Имея представление о том, сколько хранится кредитная история, вы можете сами решить, выжидать это время или стараться не допускать просрочек или задолженностей, чтобы не испортить свое досье.
Если в КИ появились негативные сведения, рассчитайтесь с проблемными кредитами и в дальнейшем взвешенно подходите к вопросам кредитования, оценивая свое финансовое положение.